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江南“每一次提醒,就是想让朋友们赶上3%的末班车”。近日,关于收益率3%的增额终身寿险下月起将停售的消息在银行、保险从业人员的朋友圈里连续刷屏。至此,包括定期存款、国债、增额寿险等在内的固定收益类产品,收益率或将全部告别“3”时代。
上周,在保险公司任职的王女士发了一条朋友圈——曾经一路狂飙的3.5%在2023年7月成为历史“绝唱”,现在的3%自今年7月1日起也要下调降为2.75%了,每一次提醒,就是想让看到的客户朋友们赶上3%的末班车。
另一家股份制银行理财经理程女士也在朋友圈发出消息:3%VS2.75%,抓住历史机遇,锁定长期复利,并配图对比了同样的年缴金额和缴费年限,收益率3%和2.75%在第10年至第60年的现金价值。
21日,记者以普通市民身份探访了工行、农行、建行、邮储、招行、民生、光大、平安等多家银行网点,询问这款即将下架的产品情况。多位理财经理介绍,这款3%收益率产品是增额终身寿险,按3%复利计息,收益固定,且会以现金价值的形式写入合同。
其中,多位理财经理均提醒记者,目前在售的3%产品本月底很可能停售,7月1日起销售的同类型产品,收益率很可能下调至2.75%,甚至是2.5%,建议记者如果想买,最好本月内购买,锁定3%的收益率。
当问及收益率3%的银保产品为何会停售时,得到的答复是,存款和国债的利率都在下调,银保产品收益率也不会独善其身,下调是必然结果。“去年还是3.5%,今年初就调到3%了,接下来调到2.75%甚至2.5%是很有可能的。”一股份制银行理财经理称,一些欧美国家已经是零利率了,国内金融产品收益下调也是趋势。
2023年至今,银行存款利率经历了五次调整,无一例外都是下调存款利率。截至目前,一年期定期存款基准利率已由2023年初的1.75%下调至1.45%,三年期定期存款基准利率更是从此前的2.75%降至1.95%江南。针对3年和5年的中长期大额存单,多家银行选择了停售或减量发售。
受存款降息影响,国债利率也有所下调。去年在售的三年期和五年期储蓄式国债利率分别为2.38%和2.5%,而在两年前,同期限国债利率分别为3.0%和3.12%,降幅明显。
14日发售的50超长期特别国债票面利率2.53%,比30年超长期特别国债2.57%还低。
“现在定期存款、大额存单、国债的利率已经全部是‘2’字头甚至‘1’字头。”一国有银行理财人士称,如果增额终身寿险也如消息所说,将停售3.0%的产品,继而推出2.75%甚至2.5%的产品替代,那现阶段所有固定收益类产品将全部告别“3”字头时代。
对于包括固定收益类产品在内的金融产品普遍收益下降,记者采访了部分市民,大多受访者对此持理性态度。
采访中记者发现,虽然存款、国债、银保产品收益已在下调,但多数市民依然看重银行这类固收产品的低风险、稳定性优势。
市民黄女士表示,仍会将储蓄的“大头”放在定期存款。“在我心里,银行是最可靠的金融机构。把暂时不用的钱存放进去,需要时再取出来就行。虽然不会赚很多利息,但至少能保本儿,心里有底。”她说,前些年,自己存钱时往往选择利率高、活动多的银行。这两年存款利率普遍降下来了,自己更倾向于把钱存在工农中建等国有大行。
另有房贷一族表示,存款利率持续下行加速提前还贷计划,李先生在2018年高位买房,即使房贷利率随着LPR下调几次,但目前的房贷利率仍然高达5.2%,“存贷利率倒挂太大了,现在就是拼命攒钱,攒到一笔就申请提前还贷。”
“未来起码三五年内,金融产品的收益率不会有明显提升,甚至可能进一步下滑。”一位不愿透露姓名的银行零售负责人称,今后五年,甚至更长时间,理财都应以保值为主,放弃高收益的幻想,应该把规避风险放在第一位,守住自己的钱袋子。
记者调查发现,3.0%的增额终身寿险因即将停售消息,经部分保险代理人宣传,引起不少市民关注和抢购。
家住常青花园的吴女士说:没经得起诱惑,买了10万的增额终身寿险,现在银行3年期定存已经降到2%,增额寿的3.0%+复利终身+利率锁定,简直不要太香!
但部分银行理财经理对比几款增额终身寿产品,也给记者算了一笔账,增额终身寿险并非买入就能每年按3%复利计息江南,该类型绝大部分产品短期内平均年收益较低,前10年收益率不到2%。在达到15年时,线%。且前期中途退保损失较大江南,因此更适合长期闲置,或用于养老及子女教育婚嫁资金购买,时间越长,收益越高。
业内专家提醒,就3.0%的增额终身寿险停售一事,市民不必过分在意,首先,在保险产品预定利率下调之前,“炒停售”现象往往会愈演愈烈,市民不应该为了过度追求收益而盲目购买保险产品。其次,这类产品投资期很长,即便短期内收益下调,三五年后,一旦市场好转,同类型产品的收益率也会水涨船高,与其锁定现在的收益,不如观望几年,将手中的闲钱用来购买其他中长期固收类产品,待市场行情好转,再做其他理财规划。
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