江南党的二十大报告要求建设农业强国，全面推进乡村振兴。推动2亿多农户融入现代农业生产经营体系、实现富裕富足是关键内容之一。作为金融服务“三农”的国家队和主力军，农业银行始终践行以人民为中心的服务理念，在全国范围内创新推广“金融科技+农户信贷”的惠农e贷新模式，让更多农民贷得到、贷得快、用得好、少跑路。截至目前，惠农e贷已实现全国县域全覆盖，贷款余额突破9000亿元、累计服务农户超过1500万户。

　　农户家庭经营始终是我国农业生产经营的主要组织形式，大国小农仍是基本国情农情。保障小农户持续增收致富、将农户引入现代农业发展轨道是巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的重要议题，其本质要求就是要赋予广大农户平等的发展机会，使其主动融入现代农业生产经营体系。但受到农户经营规模小、居住相对分散、发展基础薄弱等客观因素的制约，金融服务成本高，金融机构无法有效提供产品和服务，贷款难、担保难、贷款贵等问题长期普遍存在。

　　近年来，科技要素向“三农”领域和金融行业加速渗透，改变了农村金融供需局面。一方面，现代农业创新推广正在引领农户家庭生产向规模化、机械化、数字化经营转变，逐渐衍生了广大农户用于加大农业投入、扩大生产规模的迫切资金需要。另一方面，云计算江南体育、人工智能、物联网、大数据等数字技术与普惠金融的创新结合，使得农民信用信息得以沉淀和利用，为金融机构创新便捷、高效、普惠、安全的现代金融产品、下沉金融服务提供了有利条件。

　　农业银行于2016年创新推出线上农户贷款产品—惠农e贷，综合运用移动互联、大数据、人工智能等金融科技手段，让广大农民使用手机就能线上申贷、自动授信、随借随还。主要做法如下：

　　（一）以普惠面广为导向，推行主动服务批量作业。一是全面支持农村各业态。农户不分大小江南体育、不挑行业，实行整村推进、批量受理、批量办贷，无论从事种植养殖、生产加工、商贸流通、乡村旅游、绿色康养等各种业态，都能通过惠农e贷予以支持。紧扣乡村振兴重点领域，做好种粮农户、蔬菜种植户、制种农户以及生猪、肉牛等养殖户的信贷支持，助力国家粮食安全和重要农产品稳产保供。二是县域城郊同步推进。组织党员先锋队、流动服务队，在做好县域集镇、城乡结合部金融服务基础上，重点加强对脱贫地区、革命老区、边疆地区的服务能力，充分依托离行设备现场提供综合金融服务，全面扩大区域服务覆盖。三是积极发放信用贷款。改变传统办贷因农户散小弱特点、过分强调抵押担保惯性思维，将农民的履约能力、经营状况、信用信誉作为放贷评判主要依据，只要农民诚实可靠、经营正常、无不良行为都能申贷，切实缓解农户担保难约束，推动信贷覆盖面大幅提升。目前，农业银行农户信用贷款占比达59%。

　　（二）以数据赋能为基础，全面绘制农户画像。一是多渠道采集涉农数据。广泛动员支行、网点人员，在符合个人信息保护相关要求的前提下，自主收集农户经营收入信息；全面整合外部涉农数据资源，通过系统平台对接，自动化、批量化采集工商、保险、土地流转、财政补贴等数据，积累形成同业规模最大的农户基础数据库。二是多维度画像辅助信贷决策。运用大数据技术深度挖掘分析数据价值，建立标签化的客户画像体系，区分行业、区域、年龄、经营规模、资产规模等维度，目前已生成约500个客户级标签，用以辅助信贷决策，实现“千人千面”精准分析、精细运作。

　　（三）以系统平台为支撑，推进智能化线上化运作。农业银行研发全新惠农平台，支持移动调查、自动审批、掌银办贷、智能风控等功能模块，打造智慧信贷决策中枢。基层客户经理手持一部手机，即可走村入户受理农户贷款申请，实现贷款受理、调查、审批、签约、放款一站式电子化服务。一是贷前自动校验准入。系统嵌入人脸识别、地理信息定位、反欺诈校验等新技术，系统自动校验客户真实性，自动判定客户准入，实现程序化制约。二是贷中智能信贷决策。推动评级、授信、定价等关键环节由人工决策向数据模型决策转变，研发标准化信贷模型库，区分农村客群分类建模，支持参数化配置、模块化拼装应用，为农户提供灵活定制的信贷服务。三是贷后数字化风控。搭建信用风险数字化管控平台、企业级反欺诈、反洗钱平台等一系列线上化风控平台，将风控模型嵌入系统和流程中，实现系统对贷款关键节点的自动化控制和智能化监测。建立“自动+集中+属地”风险信号处置模式，由平台自动生成风险信号，专业客服集中外呼协查，属地行分层分类核查，形成风控闭环，推进贷后管理集约高效运作。

　　（四）以涉农场景为依托，精准服务特定客群。一是积极开展银政、银企合作创新。加强与各级政府在产品创新、政府增信等方面合作力度，将更多农户纳入信贷支持范围。深化与农业农村部合作江南体育，继续参与新型农业经营主体信贷直通车活动，通过系统直连方式办理“直通贷”；与国家乡村振兴局联合创设乡村振兴专属小额信贷产品“富民贷”，精准支持脱贫地区农户增收致富；与中国银保信开展涉农保险数据合作，辅助调查办贷。二是全力拓展数字乡村应用场景。契合数字乡村建设，将信贷服务引入村集体“三资”管理、农户生产经营、生活消费等“三农”特色场景中，着力扩大产品服务触达面。加快智慧农业、智慧畜牧场景建设，引入卫星遥感、物联网、气象监测等技术，提升现代农业信贷服务效率。

　　（一）不断拓展农村普惠金融服务广度深度。聚焦粮食安全、现代农业、乡村产业等重点领域，针对性做好脱贫户、新型经营主体、返乡创业人员等重点群体差异化服务，提供专业化、便捷化的农户贷款服务。同时，大力推广惠农e贷实践经验，积极探索易复制可推广的农户金融服务路径，有效发挥了国有大型商业银行服务农村普惠的示范引领作用。

　　（二）充分发挥科技创新支撑作用。在农业大数据分析应用、农村信用信息建设、服务模式优化、服务体验改进、外部机构合作等方面下狠功夫，深度挖掘农业担保、农业保险、农村产权交易、农业卫星遥感等各类涉农数据价值，探索农户贷款全流程线上化运作，赋能惠农e贷产品服务更多更广的农户。

　　（三）始终践行以人民为中心金融服务理念。围绕五大振兴要求，紧随农村新主体、新业态金融需求变化趋势，以惠农e贷拳头产品为抓手，不断延伸农村金融服务半径，扩大涉农金融服务覆盖面，为人才振兴、产业振兴提供全方位、全链条的金融支持，打通农村金融“最后一公里”。